汽车保险改革如愿以偿。日前，中国银监会发布了关于实施汽车保险全面改革的通知，要求财险公司和中国保险业协会在9月19日实施"汽车保险全面改革指导意见"(以下简称"指导意见")。

这一全面的汽车保险改革的主题是‘保护消费者的权益’，这甚至可以理解为消费者的一项重大利益：不仅价格更低，而且保险服务也更高。"北京联合大学管理学院金融系教师杨泽润指出，降低附加费用率将不可避免地导致汽车保险价格的下降。

去年，中国汽车保险覆盖的机动车达到2.6亿辆，保费收入8189亿元。银监会表示，只有在改革实施后，价格才会下降。

汽车保险价格降至盈利2亿户，这对于保险企业来说，短期经营压力是不可避免的，市场主体分化加剧。

首先，强力保险的责任限额大幅度提高，三年的最高折扣率为50%。对于个人责任，强制保险的限额将提高到200000元；如果三年内没有风险，则30%的最高保费折扣将调整到50%。

其次，扩大了商用车保险的责任范围，增加了机动车盗窃抢劫、地震及其次生灾害、玻璃破碎、自燃、发动机涉水等方面的责任。

第三，增值服务的附加保险有所增加，包括为驾驶人员提供额外的意外保险产品，例如送货、道路救援、驾驶服务、安全测试等。

此外，还降低了附加费用率，将商用车保险产品附加费率上限从35%降至25%，预期补偿率从65%提高到75%，将"自主渠道系数"和"自主承保系数"纳入"自主定价系数"，确定范围为[0.65≤1.35]。

五是汽车保险产品市场化程度较高，独立定价系数的范围将在适当时候完全放开。

第六，进一步优化非赔偿优惠待遇系数。改革实施后，商用车保险的非赔偿优惠待遇系数将考虑将补偿记录的范围从前一年扩大到前三年，降低意外赔偿消费者的补偿率。

根据商用车保险费率的计算公式，保费=基准保费×费率调整系数，将基准保险费的附加费率上限降低10%，将独立渠道和独立保险系数相结合，降低预期保费。

目前，在费用改革前的更新问题上，还是在费用改革的后续保险问题上，很多车主都犹豫不决。车主担心汽车保险改革后保费的下降。"成本在哪里？

保险费由纯风险保险费和额外保险费组成。其中，纯风险保费是由事故发生率和平均损失额决定的，这是各公司无法控制的，而附加保费是由经营费用、营业税和保险公司能够控制的利润构成的。"杨泽云向环球网记者分析指出，全面改革以降低预定的附加费率上限，同时提高预定损失率的下限，过去依靠代理商或高收费或高佣金的经纪人获得客户的方式难以维持。

作为汽车保险业务的主要中介公司和个人代理人或受影响者，附加费的降低在很大程度上是从中介机构和个人代理人抓取食物。

19年费变动后，单价折扣，但保险公司的佣金要少得多，"保险公司的一名销售人员承认，虽然目前有(代理人)给予折扣，但十九号以后购买汽车保险的价格一般都很便宜，现在购买汽车保险暂时不能享受费用变动的红利。

环球网记者发现，在缴纳保费优惠力度较强的情况下，目前仍有三年未投保，最高保费为30%的计算。

据了解，为配合汽车保险改革，十九号以前，保险企业需要完成费率计算、系统开发、人员培训、文件打印、联合调整试验等准备工作。

汽车保险改革正式落户后，保险公司保费下降，保障增加，即收入下降，支出(补偿)增加，必然会给经营汽车保险的保险公司带来更大的压力。"杨泽润认为，一方面保险公司可以利用这个机会调整业务结构，例如更重视非汽车保险业务。

平安证券分析师认为，提高预期补偿率，降低附加费上限，放开独立定价系数浮动幅度，以及预期利用管理费收取手续费等违规行为，将大大避免保险企业对综合成本率的竞争，对保险公司来说，未来的费用需要进一步降低。

在上市保险公司业绩会议的前半部分，一些保险公司认为，未来的保费收入将受到汽车保险改革的影响。中国人保财产保险副总裁邵丽都在半年一次的业绩会议上表示，从行业角度来看，汽车平均保费将出现更大幅度的下降。

平安证券分析师认为，由于附加费率较低，预计基准保费和定单保费将同时下降，叠加新车销量下降，预计汽车保险费或有所下降。

然而，对于经营汽车保险的保险公司，如中国人民保险公司、平安保险公司、太保保险公司等，在渠道、成本控制、理赔、规模、品牌影响力等方面都有明显的优势。杨泽润分析说，除了价格竞争，他们还可以通过理赔改善服务，通过渠道获得更多客户，通过规模获得规模成本优势，从而在未来拥有更多的市场优势和空间。中小型保险企业也具有负担轻、易改造等优点.当传统的汽车保险市场难以持续发展时，它们要么消亡，要么转型。

此外，杨泽润还指出，汽车保险一般是一年的业务，一旦投保，不会取代保险公司和产品，因此对汽车保险股票市场的影响不大。可能受到影响的是即将到期的汽车保险和未来几年的汽车保险续保。对于中小型保险企业来说，不存在退保的诱惑，而且赢得客户更新也是一项重大考验。